भारतीय बँकिंग क्षेत्रासाठी २०२६ हे वर्ष अनुपालन-केंद्रित (Compliance-Driven) ठरण्याची चिन्हे स्पष्ट दिसत आहेत. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) कडून डिजिटल बँकिंग, मूलभूत बचत खाती, तरलता व्यवस्थापन, डिजिटल पेमेंट सुरक्षा आणि बँकिंग समूहांच्या संरचनेबाबत लागू होणारे नवे नियम बँकांच्या ऑपरेशन्स, उत्पादन रचना आणि प्रशासन व्यवस्थेला मूलभूत पातळीवर पुनर्रचित करण्यास भाग पाडणार आहेत.
सध्या मसुदा किंवा संक्रमणकालीन टप्प्यात असलेल्या अनेक ऐतिहासिक नियामक सुधारणांना २०२६ पासून अंमलबजावणीयोग्य नियमांचे स्वरूप मिळणार असून, त्यामुळे बँकांवरील पर्यवेक्षण आणि जबाबदारी लक्षणीयरीत्या वाढणार आहे.
१ जानेवारी २०२६ पासून, इंटरनेट बँकिंग, मोबाइल बँकिंग, यूएसएसडी, एसएमएस किंवा अन्य कोणत्याही इलेक्ट्रॉनिक चॅनेलद्वारे सेवा देण्यासाठी बँकांना रिझर्व्ह बँकेकडून स्पष्ट डिजिटल-बँकिंग अधिकृतता घ्यावी लागणार आहे.
या नव्या चौकटीत:
ग्राहकांची लेखी/डिजिटल संमती,
प्रत्येक खाते व्यवहारासाठी अलर्ट व्यवस्था,
सेवा नोंदणी व नोंदणी रद्द करण्याचे स्पष्ट चॅनेल,
मजबूत सायबर सुरक्षा व जोखीम नियंत्रण,
तक्रार निवारण व दायित्वाची स्पष्ट रूपरेषा
अनिवार्य करण्यात आली आहे. यामुळे बँकांना डिजिटल ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया, प्रमाणीकरण प्रणाली आणि बॅक-एंड अनुपालन यंत्रणा पुन्हा डिझाइन कराव्या लागणार आहेत.
आर्थिक समावेशनाला चालना देण्यासाठी रिझर्व्ह बँकेने बेसिक सेव्हिंग्ज बँक डिपॉझिट अकाउंट (BSBD) संदर्भातील नियम अधिक कडक आणि ग्राहकाभिमुख केले आहेत.
१ एप्रिल २०२६ पासून:
सर्व बीएसबीडी खातेदारांना मोबाइल व इंटरनेट बँकिंग मोफत द्यावे लागेल,
शाखा, एटीएम किंवा बिझनेस करस्पॉन्डंटद्वारे रोख ठेवींवर कोणतेही शुल्क आकारता येणार नाही,
मोफत एटीएम/डेबिट कार्ड (नूतनीकरणासह),
किमान चेक-बुक सुविधा,
मोफत खाते स्टेटमेंट,
शून्य किमान शिल्लक अट
अनिवार्य करण्यात आली आहे. विद्यमान ग्राहकांना मागणीनुसार बीएसबीडीमध्ये रूपांतर करण्याची मुभा देणेही बंधनकारक असेल. यामुळे बँकांच्या किंमत धोरणांवर आणि खाते-देखभाल खर्चावर दबाव वाढण्याची शक्यता आहे.
एप्रिल २०२६ पासून इंटरनेट किंवा मोबाइल बँकिंगद्वारे सहज उपलब्ध असलेल्या ठेवींना उच्च रन-ऑफ घटक लागू केला जाणार आहे. डिजिटल ठेवींमधून अचानक मोठ्या प्रमाणात पैसे काढले जाण्याचा धोका लक्षात घेऊन रिझर्व्ह बँकेने हा निर्णय घेतला आहे.
यामुळे:
डिजिटल ठेवींवर अधिक तरलता बफर राखणे,
ताण-चाचण्या (Stress Tests) अधिक कडक करणे,
निधी उभारणी धोरणात बदल करणे बँकांना आवश्यक ठरणार आहे, विशेषतः ज्या बँका डिजिटल ठेवींवर मोठ्या प्रमाणात अवलंबून आहेत त्यांच्यासाठी हा मोठा बदल ठरेल.
डिजिटल फसवणूक रोखण्यासाठी रिझर्व्ह बँकेने जोखीम-आधारित प्रमाणीकरण चौकट लागू करण्याचा निर्णय घेतला आहे.
या अंतर्गत:
दोन-घटक किंवा जोखीम-आधारित प्रमाणीकरण अनिवार्य,
OTP व्यतिरिक्त डिव्हाइस फिंगरप्रिंटिंग, वर्तन विश्लेषण, बायोमेट्रिक पडताळणीचा वापर,
अपयशी प्रमाणीकरणासाठी बँका व कार्ड जारीकर्त्यांवर अधिक जबाबदारी
आंतरराष्ट्रीय आणि सीमापार व्यवहारांमध्ये विशेषतः कडक नियम लागू होतील. यासाठी बँकांना फसवणूक शोध प्रणाली, डेटा विश्लेषण क्षमता आणि डेटा संरक्षण प्रोटोकॉल मजबूत करावे लागतील.
रिझर्व्ह बँकेने बँकांना कोअर बँकिंग ऑपरेशन्स (ठेवी, रिटेल बँकिंग) आणि जोखमीच्या नॉन-कोर व्यवसायांमध्ये स्पष्ट विभाजन करण्याचे निर्देश दिले आहेत.
मार्च २०२६ पर्यंत बँकांनी तपशीलवार विभाजन योजना सादर करणे, ३१ मार्च २०२८ पर्यंत बोर्ड-मान्य रचना अंमलात आणणे अनिवार्य असेल.
अनेक उपकंपन्या, एनबीएफसी किंवा क्रॉस-सेलिंग आर्म्स असलेल्या बँकांसाठी यामुळे कॉर्पोरेट संरचना, डेटा-सेग्रीगेशन आणि इंटर-एंटिटी करारांमध्ये मोठे बदल अपेक्षित आहेत.
एकाच वेळी अनेक अनुपालन अंतिम मुदती आणि नव्या अधिकृतता आवश्यकतांमुळे रिझर्व्ह बँकेकडून अधिक ऑडिट, तपशीलवार रिपोर्टिंग, सार्वजनिक प्रकटीकरणाची शक्यता वाढण्याची अपेक्षा आहे. नियमांचे पालन न करणाऱ्या बँकांवर डिजिटल सेवांवर निर्बंध, तरलतेवर कठोर तपासणी आणि नॉन-कोर व्यवसायांवर मर्यादा येऊ शकतात.
२०२६ हे वर्ष भारतीय बँकांसाठी केवळ वाढीचे नव्हे, तर शिस्त, पारदर्शकता आणि मजबूत जोखीम व्यवस्थापनाचे वर्ष ठरणार आहे. जे बँका वेळेत प्रणाली, तंत्रज्ञान आणि प्रशासनात बदल करतील, त्या या संक्रमणातून अधिक मजबूत होऊन बाहेर पडतील; तर अनुपालनात मागे राहणाऱ्यांसाठी हे वर्ष आव्हानात्मक ठरू शकते.