२० वर्षानंतर देणार का रिझर्व्ह बँक नवीन सहकारी बँकांना परवाने ?

मुंबई: भारतीय वित्तीय आणि सहकार क्षेत्राच्या दृष्टीने एक अत्यंत ऐतिहासिक आणि मोठा धोरणात्मक बदल घडण्याची शक्यता निर्माण झाली आहे. भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) नागरी सहकारी बँकांना (UCBs) नवीन परवाने देण्याची प्रक्रिया पुन्हा सुरू करण्याच्या शक्यतेचे मूल्यमापन करत आहे. जर हा निर्णय लागू झाला, तर सहकार क्षेत्रातील तब्बल दोन दशकांपासून (२० वर्षांपासून) सुरू असलेली परवाना बंदी संपुष्टात येईल.

नियामक अधिकार अधिक मजबूत करणे आणि तळागाळातील व्यापक आर्थिक समावेशनाला (Financial Inclusion) चालना देणे, या पार्श्वभूमीवर रिझर्व्ह बँकेकडून हे संभाव्य पाऊल उचलले जात आहे.

गेल्या वीस वर्षांतील इतिहासावर नजर टाकल्यास, अनेक नागरी सहकारी बँकांमधील नियामक त्रुटी, प्रशासकीय ढिसाळपणा आणि संस्थांच्या आर्थिक स्थिरतेबद्दल निर्माण झालेल्या गंभीर चिंतांमुळे केंद्रीय बँकेने २००४ मध्ये नवीन परवाने देण्यावर पूर्णपणे बंदी घातली होती. मात्र, जानेवारी २०२५ मध्ये रिझर्व्ह बँकेने प्रसिद्ध केलेल्या एका चर्चापत्रावर संपूर्ण उद्योग क्षेत्राकडून व्यापक अभिप्राय मिळाला आहे. या अभिप्रायानंतर, नियामक आता हे क्षेत्र नवीन संस्थांसाठी पुन्हा खुले करण्याच्या अंतिम आराखड्यावर विचार करत आहे. गेल्या काही वर्षांतील कायदेशीर आणि प्रक्रियात्मक सुधारणांमुळे, या संस्थांवर देखरेख ठेवण्याच्या आपल्या क्षमतेवर रिझर्व्ह बँकेचा आत्मविश्वास कमालीचा वाढला आहे.

२००४ च्या तुलनेत आज रिझर्व्ह बँकेला अधिक आत्मविश्वास वाटण्यामागे विकसित झालेली मजबूत नियामक चौकट कारणीभूत आहे. बँकिंग नियमन कायद्यातील ऐतिहासिक दुरुस्त्यांमुळे नागरी सहकारी बँका आता व्यावसायिक बँकांप्रमाणेच रिझर्व्ह बँकेच्या थेट आणि अधिक कडक नियंत्रणाखाली आल्या आहेत.

• या कायदेशीर बदलांमुळे मध्यवर्ती बँकेला सहकारी बँकांचे संचालक मंडळ व्यवस्थापन, लेखापरीक्षण (Audit) प्रक्रिया आणि त्वरित सुधारणात्मक कारवाई (PCA) लागू करण्याचे थेट आणि व्यापक अधिकार मिळाले आहेत. बँकिंग क्षेत्रासाठी यामुळे एक सुरक्षित वातावरण निर्माण झाले असून, एखादी बँक आर्थिक संकटात सापडल्यास नियामक अधिक वेगाने हस्तक्षेप करू शकतो. ही कायदेशीर सुधारणा हेच प्रमुख कारण आहे की ज्यामुळे दोन दशकांनंतर नवीन परवान्यांच्या शक्यतेवर गांभीर्याने चर्चा सुरू झाली आहे.

लहान शहरे आणि विशिष्ट समुदाय गटांपर्यंत बँकिंग सेवा पोहोचवून आर्थिक समावेश सुधारणे हे यामागचे मुख्य उद्दिष्ट असले, तरी या क्षेत्राला काही अंगभूत आव्हानांचा सामना करावा लागत आहे. रिझर्व्ह बँकेच्या चर्चापत्रात नागरी सहकारी संस्थांना भांडवल उभारणीत येणाऱ्या अडचणींवर प्रामुख्याने प्रकाश टाकण्यात आला आहे. इक्विटी बाजारातून सहजपणे निधी उभारू शकणाऱ्या व्यावसायिक बँकांच्या विपरीत, नागरी सहकारी संस्था या संपूर्णपणे सभासदांच्या मालकीच्या असतात.

या रचनेमुळे कधीकधी प्रशासकीय अडथळे निर्माण होतात; कारण मोठ्या खाजगी क्षेत्रातील बँकांच्या तुलनेत येथील संचालक मंडळाची व्यावसायिक क्षमता आणि व्यवस्थापन मर्यादित असू शकते. याव्यतिरिक्त, रिझर्व्ह बँकेने प्रस्तावित केलेल्या ३०० कोटी रुपयांच्या किमान भांडवलाच्या आवश्यकतेवर उद्योगाकडून मिळालेल्या प्रतिसादावरून असे दिसून येते की, संभाव्य नवीन कंपन्यांना हा आर्थिक अडथळा खूप मोठा वाटत आहे. यावरून असे सूचित होते की, अंतिम नियमांमध्ये सुरक्षितता आणि सहकारी संस्था चालवण्याचे व्यावहारिक वास्तव यांच्यात रिझर्व्ह बँकेला संतुलन साधावे लागेल.

• नागरी सहकारी बँकिंग क्षेत्र हे भारतीय वित्तीय प्रणालीचा एक महत्त्वपूर्ण आणि थेट जनतेशी जोडलेला भाग आहे. मार्च २०२५ पर्यंतच्या ताज्या आकडेवारीनुसार, देशभरात एकूण १,४५७ नागरी सहकारी बँका कार्यरत आहेत. या सर्व संस्था एकत्रितपणे तब्बल ७.३८ लाख कोटी रुपयांच्या मालमत्तेचे (Assets) व्यवस्थापन करत असून, त्यांच्याकडे ५.८४ लाख कोटी रुपयांच्या ठेवी (Deposits) जमा आहेत. जरी हे आकडे या क्षेत्राचे मोठे अस्तित्व दर्शवत असले, तरी व्यापक वित्तीय प्रणालीमधील या क्षेत्राचे एकूण योगदान व्यावसायिक बँकांच्या तुलनेत अजूनही कमी आहे. त्यामुळे, कोणत्याही नवीन परवान्यांचे यश हे या नवीन संस्था आधुनिक तंत्रज्ञानाचा किती चांगल्या प्रकारे वापर करतात आणि कर्ज देण्याचे व्यावसायिक मापदंड कसे टिकवून ठेवतात यावरच अवलंबून असेल.

या क्षेत्रावर लक्ष ठेवून असणाऱ्या गुंतवणूकदार, भागधारक आणि संभाव्य प्रवर्तकांनी रिझर्व्ह बँक लवकरच जारी करणार असलेल्या अंतिम मार्गदर्शक तत्त्वांकडे बारकाईने लक्ष ठेवणे आवश्यक आहे. सध्या चर्चेचा मुख्य मुद्दा ठरलेली ३०० कोटी रुपयांची 'अंतिम किमान भांडवल आवश्यकता' काय असेल, हे पाहणे महत्त्वाचे ठरेल.

याव्यतिरिक्त, नवीन अर्जदारांसाठी तंत्रज्ञान पायाभूत सुविधा आणि कॉर्पोरेट गव्हर्नन्सच्या मानकांवर नियामकाची भूमिका अत्यंत कडक असेल. मध्यवर्ती बँक अशा अर्जदारांना परवान्यासाठी प्राधान्य देण्याची दाट शक्यता आहे, जे व्यावसायिक व्यवस्थापनाचा आणि मजबूत अंतर्गत नियंत्रणांचा भक्कम इतिहास सिद्ध करू शकतील. अर्ज करण्याची कालमर्यादा किंवा संभाव्य प्रवर्तकांसाठीच्या विशिष्ट पात्रता निकषांविषयीची कोणतीही अधिकृत घोषणा हा या घडामोडीतील पुढील सर्वात महत्त्वाचा टप्पा असेल.