अनेक जण ₹५ लाखांचे वैयक्तिक कर्ज मोठे असल्यामुळे ते आधी संपवण्याचा प्रयत्न करतात. मात्र, तज्ज्ञांच्या मते हा दृष्टिकोन चुकीचा ठरतो.
कपिल मखिजा (संस्थापक आणि सीओओ, MinEMI.ai) म्हणतात की "आम्ही प्रथम क्रेडिट कार्डचे कर्ज फेडण्याची आणि ते ऐच्छिक न मानता तातडीचे काम म्हणून पाहण्याची शिफारस करतो. वैयक्तिक कर्जावरील ११% ते १६% च्या तुलनेत क्रेडिट कार्डवर दरवर्षी ३६% ते ४२% दराने व्याज जमा होते. त्यामुळे ₹५ लाखांच्या कर्जापेक्षा ₹२ लाखांचे क्रेडिट कार्ड कर्ज जरी लहान असले, तरी ते अधिक खर्चिक ठरते."
कपिल मखिजा पुढे स्पष्ट करतात की, बरेच लोक केवळ ५% किमान रक्कम भरून आपले काम झाले असे समजतात. मात्र, उर्वरित ९५% रक्कमेवर दरमहा ३६% ते ४०% चक्रवाढ व्याजाने (Compound Interest) कर्ज वेगाने वाढत राहते. त्यामुळे प्रत्येक शिल्लक राहिलेला रुपया क्रेडिट कार्डची थकबाकी लवकरात लवकर पूर्णपणे फेडण्यासाठीच वापरला पाहिजे.
राज पी. नारायणम (संस्थापक आणि कार्यकारी अध्यक्ष, झॅगल) म्हणतात की
"याचे उत्तर थकीत रकमेत नसून व्याजदरात आहे. वैयक्तिक कर्जावर साधारणपणे १२-१८% वार्षिक व्याज असते, तर क्रेडिट कार्डवरील थकबाकी पुढे नेल्यास त्यावर प्रचंड शुल्क आकारले जाते. अधिक हुशारीचा मार्ग म्हणजे सर्वात महागड्या कर्जावर म्हणजेच ₹२ लाखांच्या क्रेडिट कार्ड कर्जावर लक्ष केंद्रित करणे, जे वेगाने वाढत जाऊ शकते."
तज्ज्ञांच्या सल्ल्यानुसार, कोणताही अतिरिक्त निधी, वार्षिक बोनस किंवा बचत मिळाल्यास ती सर्वात आधी सर्वात महागड्या असणाऱ्या क्रेडिट कार्डच्या थकीत बिलापोटीच खर्च केली पाहिजे.
दोन्ही कर्जे हाताळताना क्रेडिट स्कोअरवर (CIBIL Score) होणारा परिणाम समजून घेणे अत्यंत आवश्यक आहे:
क्रेडिट कार्डचा प्रभाव: दरमहा जास्त क्रेडिट वापर (High Credit Utilization) आणि थकीत रक्कम शिल्लक राहिल्यामुळे क्रेडिट स्कोअर वेगाने खाली घसरत जातो.
वैयक्तिक कर्जाचा प्रभाव: वैयक्तिक कर्जाचे हप्ते जर वेळापत्रकानुसार नियमित भरले जात असतील, तर ते तुमचा क्रेडिट स्कोअर वाढवण्यास मदत करतात.
वैयक्तिक कर्जाचे EMI नियमित ठेवा: क्रेडिट कार्ड फेडताना वैयक्तिक कर्जाचे हप्ते चुकवू नका; तुमचे वैयक्तिक कर्जाचे वेळापत्रक नेहमीप्रमाणे सुरू ठेवा.
कमी व्याजाच्या EMI मध्ये रूपांतर करा: जर ₹२ लाखांची थकबाकी एकदम भरणे शक्य नसेल, तर क्रेडिट कार्ड कंपनीशी संपर्क साधून ती फिरत्या हप्त्याऐवजी कमी दराच्या ईएमआयमध्ये (EMI) रूपांतरित करा.
बोनस व बचतीचा योग्य वापर: हातात येणारा कोणताही अतिरिक्त पैसा किंवा बचत थेट क्रेडिट कार्डची थकबाकी शून्यावर आणण्यासाठी वापरा.
किमान हप्त्याचे जाळे टाळा: केवळ 'मिनिमम ड्यु' भरून सुरक्षित असल्याचा गैरसमज करून घेऊ नका, कारण यामुळे कर्जाचा डोंगर अधिक वाढत जातो.
कर्जाचा भार हलका करण्यासाठी केवळ रकमेच्या आधारावर निर्णय घेऊ नका. ₹२ लाखांचे क्रेडिट कार्ड कर्ज पूर्णपणे फेडणे आणि ₹५ लाखांच्या वैयक्तिक कर्जाचे हप्ते वेळेवर सुरू ठेवणे हीच आर्थिक सुरक्षितता आणि भक्कम क्रेडिट स्कोअरसाठीची सर्वात उत्तम रणनीती ठरेल.