मुंबई : एजेंटिक कॉमर्समध्ये एआय एजंट ग्राहकांच्या वतीने खरेदी, व्यवहार आणि इतर आर्थिक निर्णय घेऊ लागल्याने बँकिंग क्षेत्रासमोर विश्वासार्हतेसोबतच अधिकृतता (Authorization) हा महत्त्वाचा प्रश्न निर्माण होत आहे. एआय एजंट विश्वासार्ह आहे की नाही, यापेक्षा त्या एजंटला नेमके कोणते व्यवहार करण्याची परवानगी आहे, कोणत्या मर्यादेत ती परवानगी लागू आहे आणि ती कधी रद्द करता येईल, याकडे बँकांना अधिक लक्ष द्यावे लागणार आहे.
ग्राहकांना सुरक्षितपणे पैसे हस्तांतरित करता यावेत यासाठी बँकांनी अनेक दशकांपासून पेमेंट, ओळख पडताळणी आणि फसवणूक प्रतिबंधक यंत्रणा विकसित केल्या आहेत. मात्र, भविष्यात एआय एजंट ग्राहकांच्या वतीने स्वायत्तपणे व्यवहार करू लागल्यास व्यवहारामागील व्यक्ती कोण आहे आणि त्या व्यक्तीने एजंटला किती अधिकार दिले आहेत, हे निश्चित करणे आवश्यक ठरणार आहे.
पारंपरिक डिजिटल बँकिंगमध्ये ग्राहक स्वतः व्यवहार सुरू करतो. त्यामुळे प्रमाणीकरणामध्ये प्रामुख्याने ‘तुम्ही कोण आहात?’ या प्रश्नाचे उत्तर शोधले जाते. एजेंटिक कॉमर्समध्ये मात्र यासोबत ‘या एजंटला काय करण्याची परवानगी आहे?’ आणि ‘हा व्यवहार कोणत्या हेतूने केला जात आहे?’ हे प्रश्नही महत्त्वाचे ठरणार आहेत.
उदाहरणार्थ, एखाद्या लघुउद्योजकाने आपल्या एआय एजंटला नियमितपणे कार्यालयीन साहित्याची पुनर्मागणी करण्याची परवानगी दिली असेल. मात्र, त्याच एजंटने ठरलेल्या बजेटपेक्षा अधिक रकमेची ऑर्डर देणे, अनोळखी विक्रेत्याकडून खरेदी करणे किंवा परवानगी संपल्यानंतरही व्यवहार सुरू ठेवणे ही जोखीम निर्माण करू शकते.
त्यामुळे एआय एजंटच्या ओळखीबरोबरच त्याला देण्यात आलेल्या अधिकारांची व्याप्ती स्पष्ट असणे आवश्यक आहे.
फसवणूक, एआयमधील चुका आणि चुकीचे निर्णय या एजेंटिक कॉमर्समधील महत्त्वाच्या चिंता आहेत. मात्र, त्यासोबत एजंटच्या अधिकारांचे नियंत्रण कोणाकडे राहणार, हा धोरणात्मक प्रश्नही निर्माण होत आहे.
तंत्रज्ञान प्लॅटफॉर्म, पेमेंट नेटवर्क, डिजिटल वॉलेट आणि एआय सेवा पुरवठादार ग्राहकांना स्वायत्त व्यवहारांची सुविधा देण्यासाठी पुढे येत आहेत. अशा परिस्थितीत ग्राहक आणि एजंट यांच्यातील विश्वासाचे नियंत्रण बँकिंग व्यवस्थेच्या बाहेरील डिजिटल प्लॅटफॉर्मकडे जाण्याची शक्यता निर्माण होते.
त्यामुळे बँकांसाठी ग्राहकांच्या आर्थिक व्यवहारांची केवळ प्रक्रिया करणे पुरेसे राहणार नाही. ग्राहकाने एआय एजंटला कोणते अधिकार दिले आहेत, त्या अधिकारांच्या मर्यादा काय आहेत आणि ते कधी बदलता किंवा रद्द करता येतील, यासाठी सक्षम व्यवस्था उभारणे महत्त्वाचे ठरेल.
एजेंटिक कॉमर्सच्या वाढत्या वापरामुळे पारंपरिक Know Your Customer (KYC) चौकटीसोबत एजंटशी संबंधित माहितीचाही विचार करावा लागू शकतो.
व्यक्ती, एआय एजंट आणि व्यवहाराचा उद्देश यांच्यातील संबंध स्पष्ट करणे महत्त्वाचे ठरेल. वैध पेमेंट क्रेडेन्शियल्स वापरली गेली आहेत, एवढेच पुरेसे नसेल. संबंधित एजंट कोणत्या सत्यापित ग्राहकाच्या वतीने काम करत आहे, त्याला संबंधित व्यवहाराची परवानगी आहे का आणि त्याची कृती पूर्वनिर्धारित मर्यादेत आहे का, हेही तपासावे लागेल.
बँकांकडे ओळख पडताळणी, व्यवहार निरीक्षण, फसवणूक शोध आणि वर्तणूक विश्लेषणासाठी आधीपासूनच विविध प्रणाली आहेत. एजंटिक कॉमर्समध्ये या यंत्रणांमध्ये एजंटच्या वर्तनाचा आणखी एक घटक समाविष्ट केला जाऊ शकतो.
एखादा एजंट सामान्यतः ज्या प्रकारे व्यवहार करतो, त्याचा आधार तयार करून त्यापेक्षा वेगळे वर्तन आढळल्यास अतिरिक्त पडताळणी करता येऊ शकते. उदाहरणार्थ, एखादा एजंट नेहमी ठरावीक रकमेच्या आणि ठरावीक व्यापाऱ्यांकडून खरेदी करत असेल आणि अचानक मोठ्या रकमेचा व्यवहार करण्याचा प्रयत्न करत असेल, तर तो व्यवहार अधिक तपासणीसाठी चिन्हांकित करता येऊ शकतो.
एजेंटिक कॉमर्समध्ये ग्राहकांना सूक्ष्म पातळीवर परवानग्या निश्चित करण्याची सुविधा देणे महत्त्वाचे ठरू शकते.
उदाहरणार्थ, ग्राहक एआय एजंटला नियमित किरकोळ खरेदी स्वयंचलितपणे करण्याची परवानगी देऊ शकतो; मात्र वाहन खरेदी किंवा मोठ्या रकमेच्या व्यवहारासाठी स्वतंत्र मान्यता आवश्यक ठेवू शकतो.
यासाठी ग्राहकांना पुढील बाबींवर नियंत्रण देण्याची आवश्यकता असू शकते:
व्यवहाराची कमाल रक्कम
कोणत्या व्यापाऱ्यांशी व्यवहार करता येईल
कोणत्या प्रकारच्या वस्तू किंवा सेवांची खरेदी करता येईल
व्यवहारासाठी कोणत्या खात्याचा किंवा पेमेंट माध्यमाचा वापर करता येईल
परवानगीची वैधता किती काळ असेल
परवानगी तात्काळ रद्द किंवा बदलण्याची सुविधा
विशिष्ट व्यवहारांसाठी मानवी मंजुरीची आवश्यकता
एजेंटिक कॉमर्सची विश्वासार्हता केवळ बँकांच्या प्रयत्नांवर अवलंबून राहणार नाही. बँका, व्यापारी, पेमेंट नेटवर्क, तंत्रज्ञान कंपन्या आणि एआय सेवा पुरवठादार या सर्वांची भूमिका महत्त्वाची असेल.
ग्राहक वेगवेगळ्या बँका, पेमेंट प्रणाली आणि एआय प्लॅटफॉर्मचा वापर करू शकतात. त्यामुळे या सर्व परिसंस्थांमध्ये परस्पर सुसंगत सुरक्षा, ओळख आणि अधिकृतता मानके विकसित करणे आवश्यक ठरू शकते.
एटीएम, इंटरनेट बँकिंग आणि मोबाइल पेमेंट यांसारख्या तांत्रिक बदलांप्रमाणेच एजेंटिक कॉमर्समुळेही बँकिंग क्षेत्रातील विश्वासाच्या चौकटीत बदल होण्याची शक्यता आहे.
भविष्यात बँकांसाठी केवळ सुरक्षित पेमेंट प्रक्रिया उपलब्ध करून देणे पुरेसे नसेल. ग्राहकाच्या वतीने काम करणाऱ्या एआय एजंटला कोणते अधिकार दिले जातील, त्या अधिकारांवर कोणाचे नियंत्रण असेल आणि व्यवहाराच्या वेळी त्यांची पडताळणी कशी केली जाईल, यासाठी सक्षम व्यवस्था उभारणे महत्त्वाचे ठरेल.
एजेंटिक कॉमर्सचा विस्तार होत असताना बँकांनी फक्त एआय तंत्रज्ञान स्वीकारण्यावर भर न देता ग्राहक-नियंत्रित परवानग्या, गतिशील अधिकृतता, एजंट पडताळणी आणि व्यवहारानंतरच्या निवारण यंत्रणा यांवरही लक्ष केंद्रित करणे आवश्यक ठरू शकते.
थोडक्यात, एजेंटिक कॉमर्समध्ये बँकांसाठी आव्हान केवळ एआय किती सक्षम आहे, याचे नसून एआयला ग्राहकाच्या वतीने नेमके काय करण्याची परवानगी आहे, हे सुरक्षितपणे निश्चित करण्याचे आहे.